(原标题：银行瞄准“新手”“新客理财”出街)

　　理财市场一直以来是各家银行暗自比拼的主战场。

　　今年清明节后，理财产品收益逐渐出现松动。普益标准监测数据显示，上周(4月15日至21日)，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.28%，较上期下降0.02个百分点。业内普遍认为，结合当前资金面整体恢复稳健的情况，银行理财收益率“稳中回落”将是大概率事件。

　　于是，提前购买“锁定”收益或是投资者的最佳选择。

　　面对这样的理财市场形势，继“理财夜市”“理财早市”后，惠州各家银行开始瞄准“新手市场”，频频推出针对首次申请购买客户的专属理财产品——新客理财。记者走访发现，目前惠州各家银行推出的这些特定理财产品，收益率明显比同类产品略高，预期收益率纷纷“破5”，只是产品种类较普通理财少，理财期限选择余地较为有限。

　　1理财能力排名股份银行占优

　　近日，普益标准发布了今年一季度银行理财能力排名报告，内容显示，444家商业银行(不包括外资银行)季末存续共计57350款理财产品，较2016年四季度增加4187款，增长7.88%，存续规模约29.13万亿元，较2016年四季度增长2.92%。

　　具体到各家银行，一季度分类指标测度中，全国性银行综合排名前十强被股份制商业银行占据了8席，仅有2家为国有商业银行。

　　报告分析称，股份银行的强势表现，主要源于收益能力优势相对突出，同时，在MPA对银行理财余额增速有所限制后，股份制商业银行通过降低同业理财余额，增加个人理财余额，有效保证了发行规模。

　　“2016年，大部分银行理财产品收益率处于3%的水准。”工行惠州分行个人客户理财师透露，从今年一季度的情况来看，各银行的理财产品预期收益率比2016年同期高出不少。尤其是进入到今年二季度，以惠州市场为例，银行理财产品的收益率并未下降，多数银行的理财预期年化收益率达到4.3%以上，部分股份制银行的专属理财产品的收益甚至突破了5%。

　　4月15日至21日，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率整体上虽较上期下降0.02个百分点，但部分银行仍新推“高起点”的产品，如兴业银行多款万利宝封闭式理财产品5万元起认购，收益率均达到4.3%以上，其中还有一款社区、直销、电话银行专属版产品，期限为85天，预期年化收益率达到4.5%。

　　相比股份制银行，收益率一向不占优的国有商业银行也不示弱，建行新发售一款“乾元——优享型”理财产品，5万元起认购，期限为90天，预期收益率也达到4.4%。

　　2“新客理财”收益率较高

　　“新客专享，理财品 鲜 !如果您从来没有进行过理财签约，那么，现在为您度身定制的理财产品尝鲜机会来啦!高达4.9%的预期收益率，有没有心动?”……

　　为了吸引客户，银行在拼收益率的同时，也在争相挖掘新客户市场，近期惠州一家股份制银行针对未在自己银行办过业务的客户推出新客专属理财产品，其预期年化收益率比普通理财产品高出近1个百分点。

　　所谓“新客理财”，即面向银行新客户推出的理财产品。与前述银行的做法类似，光大银行也推出了“新客理财”，是专为该行阳光e申请新客户定制的，客户需在线预约办理借记卡，线下领取卡片，完成风险测评后，才可购买理财产品，该产品期限为183天，起点金额5万元的产品，预期年化收益率是4.85%。该行同一天起息的一款“理财夜市”产品，投资起点相同，期限162天，预期年化收益率仅为4.50%，相差较大。

　　除了同一家银行产品收益率的“内部差异”，部分银行为了抢夺“新手”市场，甚至出现久违的5%以上的预期年化收益率新产品。

　　以浦发银行为例，今年4月19至24日，该行发售一款新客专属理财产品，5万元起认购，投资期限245天，但给出的预期年化收益率高达5.8%，直逼6%的水平。该行工作人员透露，今年3月，该行已先后发售过多款“新客理财”产品，预期年化收益率普遍在4.8%左右，为争抢理财新客户，给出的诚意十足。

　　不过，诚意虽足，这类“新客理财”产品的数量却较少，可选择的期限也少，同时，由于“新客理财”面向的客户群体都有明文规定，买过理财产品的不能再买“新客理财”，换言之，“新客理财”是一种“一次性产品”，客户购买过后就从“新客”变为“老客”，不能再次购买。

　　3切忌只关注预期年化收益率

　　“新客理财”只是各银行细分理财市场群的一个缩影。

　　此前，惠州部分银行已纷纷推出“理财夜市”和“理财早市”。这类产品与传统理财产品性质相同，但与常规产品在销售期内通过网银可24小时认购不同的是，“夜市”和“早市”销售的理财产品有限定时间段。其中，“夜市”销售时段大多为晚8时至次日凌晨4时，而“早市”销售时段则多集中于上午7时至9时。

　　时间采取“错峰”，收益率也比普通理财产品要高。惠州一家股份制银行近期推出的“理财夜市”产品，在售的91天理财产品预期年化收益率为4.2%，比同期限普通理财产品收益率高出0.1个百分点。

　　美中不足的是，这些特定理财种类少，一般只有两三款，期限选择余地少。惠州某股份制银行的“夜市”和“早市”各只有三款产品，新客理财则只有一款;在收益率高低方面，新客理财最高，“早市”次之，“夜市”最低，仍以该行为例，其196天预期收益率分别为4.48%、4.45%和4.41%。

　　相比之下，惠州各银行普通理财产品期限比较丰富，通常从1个月、3个月、半年、9个月、1年至1年以上不等，可满足不同期限理财需求的客户。

　　“从目前来看，相对股票、基金等而言，大部分银行理财产品风险性较低，收益最为稳健。”惠州理财师协会的专职理财师表示，对于普通投资者而言，切忌单纯关注产品预期年化收益率，毕竟预期年化收益率并非实际到期收益率。

　　需要关注的是，银行理财产品类型有保本型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型之分，不同类型的银行理财产品适合不同人群，尤其是“新手”购买理财产品一定要咨询好产品的风险度，选择适合自己的产品。