淘金保险抗通胀理财新品

　　文/本刊记者 陈婷

　　2011年6月CPI指数最终锁定在6.4%这个高位数上，当猪肉在一个月内几乎上涨50%，人们再次体会到“通胀猛于虎”的痛楚。

　　当前，在通胀以及形势比较变幻莫测的理财大环境下，保险公司也纷纷开足马力，研发一系列新品，力求通过增强保险产品的保障性，或是增加保险产品的个性化等形式和途径，希望能够帮助消费者更好地安排好家庭保障计划，规划好子女教育、养老等中长期理财需求。作为消费者，也不妨从中“淘淘金”，看看有没有符合自己需求的新产品、新功能，可以为己所用。

　　友邦：“全佑一生”升级计划

　　友邦保险在2010年力推的纯保障型保险产品“全佑一生五合一疾病保险计划”(曾获本刊2010年上海保险行业年度大奖之“保障类保险产品大奖”)，日前推出了升级模式的“2.0版”——“全佑一生六合一保险计划”。

　　该计划作为全方位的终身健康保障，一站式涵盖六大保险保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、残疾及烧伤保障、老年长期护理保障、全残保障、疾病终末期阶段保障。投保年龄18至55岁。

　　作为全新的升级版本，该款保险计划由主合同《友邦全佑一生“六合一”疾病保险》及附加合同《友邦附加全佑一生意外伤害保险》组成，具备两大升级亮点。其一，在主合同中加入了第一类重大疾病保险，对如轻微脑中风、原位癌等8种较为常见的轻微重大疾病进行额外20%的赔付，该赔付可与第二类重大疾病100%赔付累加，获得总计达120%的最高赔付；其二，增加了包括意外身故、烧伤、残疾及9种重大自然灾害在内的独立保额附加险服务，对被保险人身故、意外身故或因重灾意外身故将分别获得一倍、二倍、三倍于基本保险金额的赔付。这两大升级利益保障将持续至被保险人75岁，并与其他5项利益互不冲突。

　　据友邦保险金其发布的《中国主要城市居民保险需求及消费调查报告》统计显示，在当前城市居民投保人身保险的主要动机中，“为预防疾病治疗”而选择购买保险的比率为综合排名第一。为防止因病致贫影响家庭生活质量，拥有一份功能齐全的疾病保险，不仅是为个人，更是为家庭增加一份安心的保障。

　　除重大疾病的预防外，从2008年的中国汶川地震到今年3月的日本地震海啸，一次次巨大的灾难让人们对生存环境产生强烈的不安全感。“为发生意外提供保障”成为了城市居民投保人身保险另一重要动机。此次《友邦附加全佑一生意外伤害保险》除意外身故、残疾、烧伤外，还特别包含因9种重大自然灾害的发生而遭受意外事故，涵盖地震、海啸、洪水、台风等目前较为频发的自然灾害。

　　此外，该项新的保险计划还保留了友邦全佑一生“五合一”产品中深受市场欢迎的五大保障功能：身故、重疾、全残、疾病终末期及老年长期护理保险金。其中“疾病终末期保险金”是基于对病人的临终关怀而研发的人性化服务条款；“老年长期护理保险金”则充分考虑到丧失自理能力后老人的生活，一旦确认符合赔付要求，被保老人将每月获得基本保险金额1/120的护理金，持续10年。这两项创新的保险服务充分借鉴了日本及欧美等保险业发达、老龄化严重地区的先进经验，希望能为中国现有“4-2-1”家庭模式中的子女减轻负担，让老人更有保障地度过退休后的生活。

　　华泰：分红险满期后可转万能险

　　华泰人寿于近日推出全新分红型保险产品——“吉富99”两全保险(分红型)，集保险保障与资产长期保值、增值解决方案于一体。

　　华泰人寿新推出的“吉富99”两全保险(分红型)产品，不但为投保人提供了高额的身故保险金，而且有高额的满期保险金。该产品面向30天～60周岁的投保人投保，提供了5年、10年两种缴费方式和10年、20年的保险期限供投保人选择。随着经济的快速发展，人们的收入越来越高，但同时收入的稳定性也开始下降，而“吉富99”的保险缴费期间较短，保险期间适中，且覆盖了主要保障需求期间。

　　为了满足客户在满期后不确定的理财需求，华泰“吉富99”特别推出了“满期保险金选择权”。客户在“吉富99”保险合同约定满期时，可选择一款期限灵活、无初始费用的万能险产品。也就是说，客户可以根据自身情况，灵活调整和确定其保险理财方案，从而更加灵活又稳健地获得更长期的保值增值。

　　华泰人寿此次首家推出的“满期保险金选择权”，希望能将分红产品的优势和万能产品的优势结合起来，实现客户中长期的理财需求，并获取最大化价值。

　　举例来说，35岁的王先生投保华泰人寿“吉富99”，缴费10年，年缴2万元，保险期间为20年。在保障功能方面，如果被保险人在投保后1年内身故，公司将无息返还已缴保险费；1年后身故，公司可给付251040元保险金。保险期间内，王先生在享受高额保障的同时，亦可选择“现金领取、累积生息、抵交保费”中的任意一项获取红利。同时，“吉富99”在分红上提供了复利计息，收益利滚利。如到保险期间届满时，王先生可以得到满期保险金251040元。满期保险金受益人可以书面申请，将满期保险金作为保险费，部分或全部用于投保华泰人寿当时在售的一款不收取任何初始费用的万能型产品，继续享受保障和投资收益，灵活支取和安排自己的保险金。

　　汇丰：“免收费”投连险提供年金选择权

　　近日，汇丰人寿专门向汇丰银行客户新推一款具有年金功能的投资连结保险——汇丰“汇财宝”投资连结保险(C款)，免收初始费用，并具有多项年金领取期间选择。

　　根据汇丰最新的一项针对未来退休生活的全球调查显示，内地民众期待自由快乐的退休生活，而源于人口预期寿命的延长、通货膨胀、医疗费用及传统家庭责任等因素，使内地民众对养老储备的忧虑与日俱增。专业的财务规划有助于养老准备，而选择养老类保险来规划退休准备则可同时兼顾储蓄与保障，有助于民众实现高品质的退休生活。

　　该款投连险通过汇丰专业理财团队的投资服务，能让客户分享资本市场增值的机会，并可通过“转换年金”的功能，为退休后提供稳定的养老收入来源。

　　此款产品最大的亮点之一在各项“免费服务”， 具体而言，该款投连险免收初始费用、保单管理费、死亡风险保险费和买入卖出差价，客户所缴纳的趸缴或追加保险费将100%进入个人投资账户，以便使其充分利用资金，参与市场投资机会。

　　同时，该款产品提供年金选择权，客户可于合同生效满五年后，以全部或部分个人账户价值作为一次性缴清保费购买汇丰转换年金保险。根据不同阶段的财富管理目标，客户可自主选择年金领取期间为10年、15年、20年或30年。