光大银行网上"买储蓄" 被质疑曲线高息揽储

　　电商时代，银行“触网”不是新鲜事儿，但光大银行最近的举动还是让人感到新奇——从12月开始，在淘宝聚划算团购平台上推出“定存宝”产品，50元起售，随存随取，消费者可以通过支付宝打款。

　　光大银行客服人员：类似于定期。想把支付宝里的钱转出去的话，还需要到我们行办一张储蓄卡才可以。

　　记者：买了之后等于自动成为你们的储蓄客户，办卡的时候就不用再填资料了吧?

　　光大客服：如果签了这个业务，在银行这边会有相关信息，不用再去填资料那么麻烦。

　　一位买了“定存宝”的网友发微博说，想把产品赎回，但客服告知只能通过储蓄卡提现，但当他去光大银行营业厅办卡时，蹊跷的事情发生了，光大银行说他已经是自己的客户，直接办理领卡手续就可以了。

　　由此看来，光大银行在聚划算平台发售的“定存宝”，其实跟存款并没有本质差别。目前，“定存宝”已经成交超过5.2万笔，所募集资金总量应该不菲。

　　除了有定期存款利息，“定存宝”还有存1000送1000的“集分宝”和抽红包活动。在支付宝平台上，1000“集分宝”可以抵扣10块钱现金，也就是买了光大银行“定存宝”，还将获得额外1%的返利。因此，业内有观点认为，这实际上已经触碰到禁止“利用高息或者不正当手段吸收存款”监管红线，不过中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，是否触线还要看返券是谁的行为。

　　郭田勇：如果银行在支付存款利率的同时，再去给储户其他的一些好处，就有高息揽储的嫌疑了;但是这种促销和返券，如果是网站的行为，那就跟银行没有什么关系。

　　那么存1000送1000“集分宝”活动是谁发起的?聚划算的答复是，他们只是一个交易平台，所卖产品的具体条款和促销活动都是由商家决定的;“集分宝”的发行方支付宝则表示，“集分宝”不是免费的，需要商家向支付宝掏钱买。

　　支付宝：不能免费获得，因为可以用来抵现，肯定有相应的成本。商家如果选择这种反馈方式是需要购买集分宝，然后再反馈给用户。

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　　也许是为了避嫌，目前光大银行送“集分宝”的活动已经停止。银率网分析师林斌则介绍，为了规避监管规定，每年11月到12月期间，各家银行都会发行大概1个月期限的短期理财产品，以此用来冲抵存款，而且收益率要比平时的理财产品高出一截，2012年这种特殊理财产品的平均年化收益率在4.5%左右。由此对比，光大银行“定存宝”一年期3.3%利率，再加上1%的返利，收益率其实并不算高。

　　对于质疑，昨天光大银行零售业务部总经理张旭阳通过经济之声《天下公司》节目做出了回应。

　　光大银行零售业务部总经理张旭阳：现在我们的促销是开户有奖励，不跟经营挂钩。而且促销时间有限，只有一周，由支付宝利用淘宝资源进行提供。可能整个金融市场在进行不断的深化，包括对于利率管制、利率市场化也是一个大的趋势，在这个背景下要看到利率的管制放宽，以后品种会越来越多样。

　　对张朝阳的解释，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为理由并不成立，只要返利是银行发起的，那无疑就是变相的高息揽储行为，但未来随着利率市场化的深入推进，情况可能会有所变化。

　　郭田勇：目前我们的利率还没有放开，央行政策并没有发生变化，所以央行的规定肯定还有效，尽管现在利率市场化呼声很高，但我们毕竟只能是按照央行以往规定的政策来办。

　　记者：很多商业银行在打擦边球，这是不是也在倒逼利率市场化往前推?

　　郭田勇：是的，如果完全利率市场化后，银行可以公开标价，想付多少利息都可以，当然就没有必要通过回扣、返点的方式去揽储了。

　　而对于外界对光大银行“定存宝”产品，在没有经过购买者同意的情况下，就擅自开通储蓄卡的质疑，光大银行零售业务部总经理张旭阳感觉非常委屈。

　　张旭阳：本身支付宝、淘宝没有经营牌照，不能对账户资金提供利息，所以光大银行跟支付宝淘宝合作来开创一个新的金融渠道、金融产品。我们是一个无卡无折的账户形式，客户不一定在光大银行有实体的借记卡。注册账户跟淘宝支付宝的账户是互转的，如果客户通过支付宝来转资金的话，只能回到原有支付宝账户上去。

　　郭田勇对张旭阳的这次给出的解释表示认可，因为要实现通过网络平台把钱存到光大银行，这是当前唯一合法的做法。记者王浩 实习记者艾康