保险315系列报道——透视分红险(1)
编者按：曾经，分红险作为保险公司的创新产品，高收益分红成为一大亮点，吸引了众多老百姓购买，各家保险公司纷纷把其当做提高销售份额的利器。如今分红险迎来给付高潮，消费者才发现，说好的高收益，原来只是一个噱头，不少分红险的收益率低得"可怜"，远不如一年期定存。不仅如此，一旦出险，分红险的赔付金额更是少之又少。近年来，分红险频遭投诉，误导现象屡禁不止。到底是什么造成了分红险乱象?中国经济网从今天起推出"保险315系列报道--透视分红险"，为消费者揭开分红险的神秘面纱，让消费者明明白白买保险。他像大话西游的唐僧一样，跟你喋喋不休地讲爱心、孝心;他像大师一样，从母猪下崽的现象中，为你总结买保险的重要性;当你心动时，他十有八九会像赵本山卖拐一样，给你推销佣金最高的分红险(尤其是两全分红险)。他用实际行动为你诠释：这个世界上最遥远的距离，就是假保险(消费者接触到的不良保险)与真保险(纯粹意义的保险)之间的距离!他，就是分红险推销员。
保险：假作真时真亦假
保险的本质是一种风险化解机制，通过这种机制，将个人的风险进行转移规避，实现我为人人，人人为我的互助共济。从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。所以，保险的本质是保障。脱离了保障、脱离了消费者真正需求的保险，都有可能是假保险!
我国改革开放30多年来，从计划经济走向市场经济的过程中，无论城镇居民和农村居民的保障都相当缺乏。2010年，央视《经济半小时》在全国范围内的调查显示：缺乏保障和过高房价制约了居民的消费能力。“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”更形象再现了农村居民对缺乏保障的恐惧和痛苦。央视报道指出，保障的缺失，使得扩大内需推动经济增长变得难以持续。
居民保障的缺失，原本是商业保险大展身手的契机，也是向消费者展示保险社会管理功能的良机。但10多年来，一些寿险公司反而热衷推广缺乏保障甚至不具保障功能的所谓“理财保险”。在经历了不具保障功能的投连险退保风波后，高保费低保障的分红险(如两全分红险)，又成了寿险公司全力推广的险种，连续多年占到寿险保费总收入的8成，甚至更多。这不但制约居民提升保障的进度，影响我国扩大内需推动经济发展的努力，更偏离保险的本质是保障。让“假保险”大行其道，降低保险行业的社会声誉。
高保费低保障的分红险能够大行其道，必然伴随着一定成分的误导和欺诈，日渐高涨的分红险退保率和投诉率也验证了这一点。
此前，有媒体报道称，中国人寿个别保代人专坑害中老年人。2012年5月本是中国人寿承诺往赵女士账户打入6000元的日子，可是，她并未收到这笔钱，而是拿到了2500元的“生存金”。赵女士的女儿马小姐看到保单后发现，销售人员是刻意通过保单金额和保费金额的相似说法引起了消费者的概念混淆。马小姐举例说明，若以4%的年化收益率，20年后的10万元，等于现在的4.5万元。若以现在普遍的5%计算，20年后的10万元只等于现在的3.7万元。而这些显然是非专业人员难以理解的。马小姐对此很愤怒，“中老年人有一定积蓄，又缺乏相关知识，销售员利用这一点将其视为主要‘下手’对象。”
但更需警惕的是，一些寿险公司，至少在表面上并没有意识到危机：当经济学家郎咸平批判国内保险业时;当央视和众多媒体不断揭露保险内幕时;尤其是当消费者开始用脚投票时——退保甚至购买境外保险，不少业内人士和专家，却依然在那里自说自话，大谈(真)保险的爱心、保险的核心价值。这是对保险业的最大讽刺!
保险公司必须清醒认识到，消费者主要通过购买过程来认识保险，当他接触到保险的误导、欺诈和电话骚扰时，他完全会认为这就是所谓的保险!当假保险(消费者接触到的不良保险)成为社会普遍感受时，真保险(纯粹意义的保险)反而成了消费者心目中的假保险。
保险公司应多尊重常识，遵循规律：谎言说了100遍还是谎言!再高明的保险话术，即使达到了“墨索里尼，总是有理”的境界，消费者依然会用脚投票。
不合国情的分红险不保险
在消费者收入普遍还不够宽裕，保障较为缺乏的情况下，鼓动诱惑消费者购买分红险(尤其是两全分红险)，就好比诱惑吃不饱肚子的非洲难民，把仅有的钱，拿出来买哈根达斯冰淇淋一样。这是一个缺乏道德底线的行为，绝不是一个具有保险爱心的业务员或者保险公司可以去做，甚至都不该去想的事情。
保监会指出，购买保险时，应先考虑保障型保险，然后根据经济条件再考虑储蓄和投资理财规划(保险)。居民年收入至少要超过4万元，且已经购买一定的保障保险后，才能适合购买分红险。否则就是饿着肚子买西装的行为。
据国家统计局数据，2011年，全国农民人均纯收入为6977元，城镇居民纯收入为23979元，远低于适合购买分红险所需4万元左右的收入。从这个角度讲，分红险仅仅符合较高收入阶层的保险需求，并不适合大部分消费者购买，是一个小众保险。
远离两全分红险
但让人担忧的是，2013年，各家保险公司又纷纷力推分红险，尤其是两全分红险，以达到新年开门红的目的。这种罔顾消费者利益，追逐不道德利益的做法最终必然会受到市场的惩罚。
亚?林肯说：“我要站到所有正确的人那一边。正确时和他们在一起，错误时就离开他们”。而扩大内需推动经济可持续发展的社会责任，要求保险公司远离两全分红险，更多推广保障型产品，反之，消费者会与你越来越远。
(本文作者为保险实务专家、世纪保网运营总监潘浩)
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