(图据网络)

　　■天府早报记者冷宏伟

　　背靠银行的好信誉，购买银行理财产品，一直是风险偏好较低的市民投资理财首选。近日，“某股份制银行80后女行长伪造30亿元假理财”这一则新闻，在朋友圈“霸屏”。那么，购买银行理财产品该注意什么、如何避免在银行买到“假理财”呢?业内人士提醒，在购买理财产品时，投资者要多问多看，擦亮眼睛区分正规银行理财产品和“飞单”产品，同时不要被高收益营销迷惑而忽视了背后的风险。

　　收益

　　近期收益率大多在4%以上

　　购买银行产品是最常见的投资理财方式之一，其优势在于安全性较高。“我平时不炒股，所以大部分资金都购买了银行理财产品，看重的就是银行的理财产品安全性高。”近期刚刚购买了某国有银行理财产品的罗先生介绍称，他一笔97天10万元的理财产品到期利息有1089元，“感觉还是可以。我还会将到期的资金继续在该行购买其他收益与时间都合适的产品。”

　　一位不愿具名的某商业银行理财专家在接受天府早报记者采访时表示，最近银行理财产品年化收益率大致在4%以上，半年期在4.3%左右，一年期在4.5%左右，这个收益率要根据不同的产品变化。

　　天府早报记者获得的一份某国有银行“最新理财资讯”也显示，近期3个月到一年的多个理财产品，收益率都超过4.2%。

　　根据融360统计数据显示，3月份银行理财产品的平均年化收益率为4.13%，同比上升0.08%。其中，保证收益类理财产品平均收益率为3.51%，保本浮动收益类理财产品平均收益率为3.59%，非保本浮动收益类理财产品平均收益率最高，达4.42%。

　　银行理财分为保本、非保本类产品，同时各产品还有固守和浮动收益的区别。一般来说，如果保本型理财产品收益普遍开始走低，则说明理财收益进入下行通道。

　　购买

　　产品期限“不宜过短也不宜过长”

　　进入4月，理财产品市场进入平稳期。那未来理财收益率走势如何?是该够买长期还是短期理财产品呢?

　　对于影响理财收益的因素，上述理财专家表示，“一是根据理财产品投资的对象，比如投资的是哪类符合监管的资产，是高流动性的还是权益类的资产;二是理财产品投资管理人运作的能力和运作风险;三是经济环境的变化等。”

　　从最新数据来看，据普益标准财富统计的数据显示，全国上周在售银行理财产品共有1781款，其中3个月以下的平均预期收益率为4.19%，低于平均预期收益率4.28%。

　　此外，据天府早报记者查询在售收益排名靠前的理财产品来看，上榜最多的是3—6个月期限的产品。再加上，货币政策即将告别量化宽松。在这种背景之下，银行理财产品该怎样买?

　　融360理财分析师刘银平表示，主要看期限，而且购买理财产品期限“不宜过短也不宜过长”。

　　刘银平分析称，购买的理财产品期限如果太短，比如只有35天，一是收益会明显低于中长期理财产品，二是募集期会拉低产品的实际收益率，三是产品到期之后如果不能及时续购其他产品，会再次导致资金“站岗”。另外，一旦进入加息通道，理财产品的期限过长也不是什么好事。期限越长的产品，最终算下来收益未必比一直买期限短的产品高。

　　银行理财与“飞单”的区别

　　两者管理人不同

　　首先，每款金融投资产品都有一个产品管理人，银行理财产品的管理人是银行，“飞单”产品的管理人一定不是银行，往往以某投资公司，或是某基金管理公司的名称出现。

　　投资收益不同

　　一般而言，“飞单”产品主要以超高的投资收益吸引投资者，加上理财经理的各种口头保证，不明真相的投资者很容易被骗。

　　产品投向不同

　　银行理财产品的投向主要以货币、债券市场、央行票据等固定收益类资产为主，只有很少一部分资金会进入信托或基金公司的合作项目里。“飞单”产品通常是以股权、债权等形式直接进入某个实体项目，甚至还有产品直接投资海外市场。

　　提醒

　　银行理财未必都是自家产品

　　天府早报记者从某城商行理财经理处了解到，银行除了销售自己发行的产品外，也会代销由基金公司、保险公司、信托公司等其他金融机构发行的产品。目前常见的银行代销产品包括基金、保险、信托、国债等。

　　大多数市民在买银行理财产品时，都会认为只要是在银行出售的产品，就是银行自己发行的产品。那到底该如何区分银行理财产品和代销产品?

　　业内人士提醒，每款金融投资产品都有一个产品管理人，银行理财产品的产品管理人就是银行，而“飞单”产品(飞单是银行内部员工与外部员工私自勾结，卖不属于银行的理财产品，银行员工从中获取高额的佣金)的管理人一定不是银行，而是某理财项目公司、投资公司或私募基金管理公司。所以，投资者在遇到理财经理介绍某款产品时，一定要问清楚产品的管理人是谁。同时要认清公章，凡银行自身发布的产品，或与相关公司签订了代销合同的产品，均会盖上银行公章。