民间借贷的网络繁荣
工作不满一年的济南人曹玲就是网贷一族,她向记者讲述了自己第一次网贷经历。
“当时在网上看中了一款笔记本电脑,可是手头差3000元钱,不好意思向家人开口,由于金额比较小,也无法从银行贷款。”曹玲初试网贷,经过简单注册、信息确认之后,她发布了借款需求,并很快就得到了急需的资金。“无需抵押、简单易行,只要记得按时归还本金和利息就行。”现在,曹玲不仅通过网贷平台借钱,她手头有了闲钱,也会在网上放出去赚取更高的收益。
“小本生意急需资金周转,借贷3000元”,“想买笔记本资金不足,借款2000元”,“想换车急需3万元”……
在网贷平台——拍拍网上,一条条资金的供求信息在网站循环滚动。记者注意到,借贷需求多种多样,借款额通常只有三五千元,多了也不过几万元,而借出资金从几十、几百到几千不等。
网络上,类似拍拍网这样的P2P(Peer to Peer 对等网络)网贷平台还有很多,诸如人人贷、E速贷、soso贷、温州贷等。如今,网贷已经成为一些年轻人、上班族、小微企业主借款的新渠道。
安信证券在2012年12月的一份报告中表示,目前国内活跃的P2P平台已超过300家,而2012年整个P2P行业的成交量预计将高达200亿元。无论从机构数量还是交易金额来看,国内网贷行业已初具规模。
“相比银行存款、理财,网贷的高收益率、低门槛更吸引我。”网络放款人严先生说。网贷平台的出现,也对理财资金产生了极大的诱惑。
按照规定,民间借贷利率不能超国家基准利率4倍,记者在一些网贷平台看到,借款利率通常在12-15%之间,远高于银行同期贷款利率,有的借款需求甚至给出了20%超高回报率,逼近4倍利率的“红线”。
不光提供中介业务,有的网贷平台还推出了理财计划吸引民间资金,比如人人贷推出的“优选理财计划”,门槛低至1万元,预期收益率却高达12-14%。
记者了解到,目前,为了增强借款人的信心,大多数网贷平台都推出了本金保障计划,如果借款出现逾期,网站将先行垫付本金。
“跑路潮”下仍前仆后继
有钱的人网上放贷,没钱的人网上借贷,作为民间借贷的“网络版”,一时间,P2P网贷显现出繁荣景象。
网络贷款门户网站“网贷之家”负责人徐红伟介绍,2007年我国出现首家网贷公司,目前仅纯做“线上业务”的网贷公司,2012年就已达三四百家,交易额超过200亿元。若将做“线下业务”的网贷公司包含在内,交易额至少翻番,达到400亿元。
但正当民资在网贷平台上跳着欢快的舞步时,近期一系列网贷公司的“跑路”事件,却将这个需求巨大但监管缺位的畸形市场推向了风口浪尖。
2012年12月17日,位于北京的网贷公司“安泰卓越”停止运转,众多投资者上百万元的资金被套;4天之后,“优易网”跑路,平台的创始人与运营公司南通优易电子科技有限公司工作人员突然失踪,导致60余人的近2000万资金无法追回。此前,已有网贷公司“贝尔创投”、“天使计划”、“淘金贷”分别诈骗300余万元、600万元、100万元的事件被曝光。
“跑路”事件频出,却难以抵挡投资热情,仍有许多后继者争相进入。记者注意到,仅在山东,近期就有两家网贷平台上线运营,一家是位于青岛的山东贷,另一家是位于省会济南的鲁商贷。
P2P网贷平台的迅猛扩张源于开拓者对潜力市场的乐观判断。圈内津津乐道着网贷之家知名网友“叶隐闻书”摆出的两个数字“50万”与“1亿”:50万是保守估计的目前国内P2P网贷用户,1亿指具备投资能力的中国网民。预期的巨大市场潜力,成为许多尚处在亏损中的网贷经营者冒死前行的动力。
中国式P2P“水土不服”
作为舶来品,P2P网贷最早发端于英美国家,然而,这种P2P业务模式在进入中国市场后却显得有些“水土不服”。
记者了解到,在常见的P2P业务模式中,P2P公司仅作为单纯的中介,负责制定交易规则和提供交易平台,不负责交易的成交以及贷后资金管理,不承担借款人违约带来的损失,并且整个业务都在线上完成。
“P2P业务多是靠信用进行的无抵押贷款,而我国信用环境尚不完善,央行的征信系统也不向非金融机构开放,所以纯线上的P2P业务发展得并不好,更多的是赔本赚吆喝。”国内某P2P公司负责人介绍。
因此,目前,国内仅存仍坚持采用纯线上交易的P2P平台只剩下成立于2007年的拍拍贷一家,其他的P2P平台几乎都转为采用线上和线下相结合的业务模式,即线上主攻营销,线下强化风控。
除了业务模式上“越界”,网贷公司的经营方式也在背离P2P业务的初衷。
记者关注一些P2P网站发现,为制造噱头,招揽人气,网站推出了所谓的“秒标”、“天标”等超短期标的。所谓秒标,投资者前一秒钟拍下标的、打款,后一秒钟就能回款、收利息,天标也是相似的操作规则。
通过这些“创新”的营销方式,P2P网站快速提升名气和交易量,但是业内人士也指出,这些“秒标”、“天标”等产品,吹大了P2P网站交易量泡沫,有违P2P业务的核心意义,并没有真正解决个人或小微企业的融资难题。
另外,一些P2P网贷也成了“黄牛”活跃场所。在网站对资金提供“保底”的情况下,他们利用借来的钱赚取利差。记者看到,一些网贷论坛甚至设有黄牛交流经验的板块。
风控之殇监管需破题
“一个只有几人或十几人的公司,平台上却有几百万甚至上千万的资金在流动。”P2P公司堪比一家小银行,网络金融的野蛮生长令行业人士担忧。
记者了解到,目前,只要花几万元注册个网站,就可以开展网贷业务,就可以以咨询管理、电子商务、信息服务等多种名义注册,但没有具体的监管部门和法律法规。
网贷行业的低门槛让一些中小投资者趋之若鹜。以山东近日上线的两家网贷平台为例。“鲁商贷”是由济南一家设备有限公司出资运营,总资本200万元,虽已于日前上线,但是网站称目前正积极申请相关资质。另一家平台“山东贷”上线后,其投资人酒楼的经营背景和运营能力也在网络上引起争论。
在网贷公司“包赔本金”的条件下,网贷公司本身的安全同样重要。“网贷之家”数据显示,网贷公司“人人贷”、“拍拍贷”的注册资金为100万元,而它们在2012年的交易额分别为3.97亿元、3.4亿元。金融业人士担忧地指出,交易规模与注册资本往往极不相称,以数百万元注册资金撬动上亿元交易量,即使只有1%的坏账率,网贷公司也将难以承受。
与此同时,投资人的资金安全也是问题。资金是放在第三方支付平台还是网贷平台自己的银行账户?如何保证资金不被公司挪为他用?遭遇逾期与坏账怎么办?网站倒闭借贷合同如何持续履行?网贷平台面临的一连串的问题都没有明确的行业规定和有效监管。
“P2P网贷平台出现时间不长,还是新鲜事物,它的出现顺应了民间融资需求,在其发展初期不妨多报以善意的目光,但也不能忽视了行业风险性,监管方面需要尽快破题。”业内人士认为。对于规模实力有限的P2P公司来说,现阶段来看,走得稳远比跑得快更有竞争力。
