买了新华“红双喜”，业务员称“5 年支取有回报”，实际上是5年支取等于退保
羊城晚报记者 程行欢
“换个马甲就不认识了”，在消费者购买银行理财产品时，最受诟病的就是披着银行产品的保险产品。2011 年，搜狐“保险投诉绿色通道”共收到有效保险投诉152条，同比增加了条，比2009 年增加了102 条，投诉量呈逐年上升趋势。从被投诉对象来看， 投诉主要集中在部分业务量较大的保险公司身上。从投诉量增加的情况看， 新华人寿收到的投诉从年的19 条猛增到2011 年的42 条，增幅最大，且连续三年投诉量居首。据羊城晚报记者了解，近年来人身险投诉中银保销售误导问题最为突出，主要涉及银行“存款变保单”、代理人涉嫌销售误导等。
业务员忽悠：缴满5年有回报 真实情况：5年支取等于退保
羊城晚报记者接到消费者陈中(以下均为化名)的投诉，称新华人寿保险推销人员利用自己对银行的信任，以高收益为诱饵，令他购买了保险产品。陈先生告诉记者，2010 年8 月17 日，他来到建行艺苑路分理处存款，存款完后柜台人员告诉陈先生，现在市场行情不好，可以考虑买些收益稳定的分红保险产品抵御通胀，银行现在推出的新华人寿红双喜分红险C 款两全保险（分红型）最划算，每年花费1 万元缴5 年，缴完后就有稳定收益，放得越久收益越高。当陈先生表示出一定的兴趣后，柜台人员就打电话叫来另一位穿制服的工作人员（保险公司业务员）给陈先生进行详细讲解。
“由于小孩才5 岁，想给小孩买份类似教育金的保险， 听到银行人员这样介绍，自己有些心动。”陈中告诉记者，他觉得这种保险当做强制储蓄，小孩长大后就可用做教育金。由于对理财产品还是有点了解，因此他在购买时反复问那位业务员是否缴满5 年后就可以自由支取并拿回本金，业务员每次回答都非常肯定，告诉他：每年1 万元缴满5 年后，每年就可拿到大概4000 元的回报。
但前不久陈先生上网时无意中发现，自己购买的这款产品投诉的人非常多，大多数人都以为自己购买的是银行理财产品，而不知道是保险产品。于是他赶紧去查这款产品的详细条款，发现该款保险产品缴满5 年后提取则被视为“退保”，“别说拿到高收益，连本金都要亏损。”经过他粗略计算，5 年后如果提取本金， 大约要亏1600 元。
记者拿到的这份保单出具的保险利益较低回报演示表显示， 若缴满5 年，基本保额对应的现金价值为47320 元，累计红利保额的现金价值为804.92 元，终了红利为289.37 元，三者相加为48414.29 元，与5 年期缴费5 万元的本金相比， 亏了元。
根据计算，该产品只有到了第7 年才有正回报， 基本保额对应的现金价值是元，加上1130 元的红利保额和元的终了红利， 价值可以超过5 万元。
而作为一个10 年期的保险产品，只要没有到期， 陈先生单方面中止合同都视为退保。
保险公司：我们没有违规操作 广东保监局：保险投诉取证难
记者随后也致电新华保险客服，客服人员向记者确认，新华人寿红双喜新C 款两全保险（分红型）确实是在广州部分银行代销的产品， 分为3 年或5 年缴费，而保障期从10 年至30 年不等。当记者表示，有保险业务员称该产品在投保5 年后就可以支取了，该客服则回应称：“如果有资金需求，是可以支取的，但具体要看支取时基本保额对应的现金价值以及累计的红利等。”她也建议记者直接向银行网点的工作人员咨询该产品的收益情况。
不过，对于遭遇销售误导的消费者来说，维权并不容易，一旦在保险合同上签字，也就意味着消费者对于该产品的条款及相关风险已经充分了解。新华人寿方面表示并没有违规操作， 目前正在收集素材，给客户和社会一个公正的答复。
但实际上，对于保险产品存在的销售误导和违规操作， 没有录音和书面证据，基本上是“死无对证”。对此，广东保监局方面表示对于消费者的投诉，广东保监局会第一时间派人向双方取证。但其相关负责人也坦言， 针对销售误导的取证过程比较困难，在没有书面证据和录音情况下，销售人员通常不承认存在误导行为。因此广东保监局提醒消费者， 在购买保险产品时应多留个心眼， 在对条款理解不清时可要求销售人员对收益、领取方式做个书面说明。
保险公司如临大敌启动预警方案应对“3·15”“将媒体危机源头扼杀在摇篮中”
随着“3·15”这个“敏感”日子的来到，一些保险公司启动应急方案，要求旗下各分公司、客服中心以及银代渠道对媒体负面报道统一口径。从记者掌握的一份保险公司应急方案中看到，主要包含三方面内容： 一是对媒体统一口径；二是对客服电话投诉和客服中心客户咨询处理提出建议；三是银代渠道以及银行一线销售人员的处理建议。其中对媒体的统一口径一项，要求“向记者表述本次事件属于个别事件，公司已经在第一时间处理，经过与客户的进一步沟通，客户没有意愿退保并愿意继续缴费”。而在针对媒体的具体行动中，该公司对客服以及银代渠道提出的建议是“由于处于‘3·15’期间，不排除近期媒体假扮客户到银行网点试探销售人员并进行录音录像， 希望各部门做好预警，合法合规进行销售，将媒体危机源头扼杀在摇篮中。”
专家建议：如何避免“存款变保单”？
去银行存款时，怎样辨别银行产品和保险产品？ 如何防被业务员忽悠呢？
专家给消费者支招：
一、看清保单和存折的区别。可以要求业务员将保险收益、支取年限等手写下来并签名确认并与合同一起保存。
二、寿险产品都有10 天左右的犹豫期。即使投保了，也可以在犹豫期内退保。
三、不放心销售人员的推荐，可以直接致电保险公司的客服热线进行核实。
