保险规划是整个理财规划的防护墙，生命及健康保障是理财的第一步。张先生夫妇还有50万元的房贷需要偿还，建议张先生夫妇共同购买50万额度的寿险，以保证夫妻中任何一方出意外的时候另一方能够用保险公司的理赔金来支付房贷，从而保证另一方的生活在经济上不受影响。寿险额度根据夫妇俩的收入差异，建议张先生买30万额度，张太太买20万额度。

除此以外，张先生夫妇最大的财务缺口就是重大疾病，患了重疾除了中断了工资收入外，还要支付巨额的医疗费用，如果没有重疾保险来转移风险会对家庭的经济造成一定的压力。

根据国家卫生部的最新数据：人一生患重疾的概率高达72%，重大疾病的高发年龄段为31-50岁，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。根据上海市的医疗费用水平，重疾的平均花费约30万-40万人民币。社保可以涵盖10万左右的费用，所以建议张先生夫妇各自再购买30万的重大疾病保险通过风险转移的方式来保己护家。

现金按比例放入几个“池”

现金规划主要是为了满足平日应急的需要及生活开支的灵活调动，张先生夫妇收入都相对稳定，所以只需要准备3-6个月的生活开支5万元即可，这部分资金二三配置，2万银行存款3万买货币基金，货币基金几乎没什么风险，年化收益3-5%，且申购赎回都无需手续费，赎回T+0到账，是非常好的储备应急金的财务工具。

10万元建议张先生用于父母的孝养金，用债券型基金的方式存放，债券基金风险较小，年化收益5-8%不等。通过这样的安排既抵御通胀又将闲置的资金很好地运用起来。

剩下的5万元，建议张先生做成旅游金账户，投资于货币基金，这样的方式可以满足张先生随时从这个账户提款的需要。另每年的4万元奖金可放入这个账户中，用作每年的旅游支出。

基金定投准备退休养老金

退休后能够享受尊严、自立、高品质的生活是一个人一生中重要的财务目标。根据2008年相关统计资料显示，目前上海市民的平均寿命为80.12岁，随着生活条件和医疗水平的不断提高，人均寿命还会进一步提高。张先生担心50岁退休退休后，收入急剧减少而开支增大，那么，要保持较高品质的生活需要多少资金呢？

现在张先生夫妇月开支5000元，我们假定年通胀率为3.5%，退休后的投资收益率和通胀相抵。张先生退休后要保持目前的生活品质，需要准备养老金约355万元。这么一大笔资金，张先生有25年的准备时间，25年足以化解风险获得收益，所以我们可以选取波动较大的投资工具即股票型基金来做。张先生夫妇有稳定的收入，稳定的支出，每月都有稳定的结余，据此我们采用定期定投于股票型基金的方式是非常符合张先生的资金特点的，每月投资2600元即可实现。

[理财师手记]

理财是负责任的生活态度

通过规划，我们安排好了张先生夫妇的保障计划、旅游计划、退休养老计划，还有给父母的医疗基金，而这些计划的实施只是用到了张先生夫妇收入的三分之二，可见理财的关键在于规划，规划的意义在于做好资金的流向和分配，让每一部分资金都有效地运转起来，服务于我们的生活。

在本案中，我们首先帮助张先生夫妇完善保障计划，将家庭可能发生的风险通过购买保险产品的方式转嫁掉，从而给整个家庭构建稳定的财务基础。其次，根据理财目标在安排好生活需要的同时也保值增值，有效抵御通胀。

幸福的生活需要健康科学的财务规划来支持，理财同样是一种负责任的生活态度。