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车险“实保实赔”可省千元保费
发布时间:2012-03-16   来源:广州日报  作者:  编辑:

  商业车险改革再次向前大跨步。314日,中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》(以下简称《示范条款》),剑指此前社会反映强烈的多项霸王条款,确认实行实保实赔代位求偿机制,为保险公司提供了商业车险条款行业范本。
    
业内人士表示,此举针对3·15车险理赔的霸王条款给予解决办法,这也不赔,那也不赔现象得以改善。                                 
    
车主和保险公司
    
可协商是否按新车实际价格投保
    案例:市民谭小姐以8万元的价钱向朋友购买了一辆二手车,但是在向保险公司投保时却被保险公司告知需按照车辆新车购置价13万元进行投保,并支付相应保费。不料,该车于去年3月底发生事故,保险公司认为损坏严重应作推定全损处理,并按出险时该车的市场实际价值赔付给他6万元,合同终止。专家表示,现行条款中,是按投保时被保险机动车的新车购置价、实际价值或新车购置价协商,车损险是主险,所以也是商业车险中保费最贵的那部分。车价越高,保费自然就越贵。
    
分析:现行车险费率平台上,车主和保险公司可以协商是否按照新车实际价格投保,最低可下浮20%,对于使用年限较长的车来说并不划算。例如,为新车价20万元的车投保,就算是用了很多年现在只值10万元了,但车损险保额最低只能是新车价下浮20%,也就是按照16万元来投保。但这辆车如果发生全损,无论是按照20万元,还是按16万元投保,最高只能按照实际价值10万元赔偿。陈先生表示,这最高的20万元与最低的10万元保额相比,其保费相差可高达千元。
    
此外,新条款还规定,投保车损险发生全部损失按照出险时的实际价值赔付;部分损失在保额内按照实际损失金额赔付,也简化了此前根据不同投保价格认定来确定赔付的条款。
    
所谓的无责不赔,是指只有车主在事故中负有责任的情况下,对车辆的损失进行赔偿,而且,按事故中的责任比例确定赔偿比例,无责任时不赔。但《示范条款》将无责不赔条款废止了。即将车主无责任的部分也纳入了赔偿范围,也就是说,购买车损险的车主无论自己有无责任,都能直接向自己投保的保险公司索赔。
    
即保险公司可在交通事故处理的基础上,先行垫付修理费,然后以代位追偿方式,来帮助车主完成向对方保险公司追偿的工作。
    
在以往多数情况下,一名车主投了足额的车损险,如果出了交通事故,但在事故中又没有责任的话,那么,他所投保的保险公司不会给予赔偿。从车主的角度来看,在交通事故的处理过程中,如果在无责的情况下向对方索赔,往往需要牵扯大量的时间和财力。但在保险公司看来,如果无责也赔,那么,就可能导致投保车主获得双重赔偿。如果车主在交通事故中没有过错,他的损失就应当由对方(转嫁给保险公司)赔偿。
    
减少了免赔事项
    《示范条款》还扩大了保险责任,减少了免赔事项,大幅提高了车险保障能力。《示范条款》将原有商业车险中教练车特约租车人人车失踪法律费用倒车镜车灯单独损坏车载货物掉落附加险的保险责任直接纳入主险保险责任;删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的十余条责任免除,例如驾驶证失效或审验未合格发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证;免去了原有商业车险条款中的部分绝对免赔率。 
    
在车上人员责任险方面,《示范条款》除了在次要责任方面保持8%的免赔比例外,其余责任项下的赔偿比例作了一些调整。
    
中保协有关人士表示,目前尚无确切的新旧条款切换时间表。行业内还有几项主要工作需要完成。记者了解到,尚未完成的工作包括对行业纯风险损失率进行测算;行业示范单证的设计;行业承保理赔实物的制定。代位追偿有很多方面的问题需要考虑,中保协接下来将会出台代位追偿的具体实施细则。中保协表示,新版示范条款争取在年内能够实施。

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