节后理财产品预期收益下降 超短期产品需注意赎回

　　随着季末结束，节后银行理财产品预期最高收益开始下滑。节前由于季末及月末银行面临存贷比考核的因素，市场上理财产品预期收益纷纷走高。专家表示，这一方面是银行揽储的需要，而另一方面则是银行利用高收益吸引人气，起到打广告效果。业内人士提醒，投资超短期产品的市民，节后需注意及时赎回资金才能按时到账。

　　“国庆期间都没有收到银行理财经理发来的信息了。”国庆长假前一周一天收到五六条理财产品信息的市民王小姐向记者表示。

　　事实上，国庆长假前一周正是9月末，银行面临季度和月度考核，揽储压力大。很多银行纷纷提高理财产品收益来吸引资金，其中短期理财产品预期收益上调尤为明显。据益普财富统计显示，节前一周(9月22日~28日)国内30家银行共发行了172款人民币债券和货币市场类理财产品，其中1个月至3个月产品平均预期年化收益率为4.22%，较此前一周(9月15日~9月21日)的4.06%提高。

　　益普财富研究员方瑞对本报记者表示，季末理财产品收益走高，除银行揽储因素外，还有银行利用高收益吸引人气，起到打广告效果的因素。不过，季末货币市场利率上涨给银行理财产品收益率上涨提供了资本，若产品主要投向为债券、货币市场工具等固定收益类资产，其实现预期收益的可能性较大。

　　半年期限产品收益变化较小

　　随着季末结束，节后理财产品预期收益再次回落。记者浏览各银行网站发现，目前在售短期理财产品预期最高收益较上周约下滑0.1~0.6个百分点。如建行一款人民币债券型保本理财产品，投资起点都为5万元，国庆长假前35天期限该产品预期最高年化收益率为3.8%，而目前在售37天期限同类产品预期最高年化收益率仅为3.22%，预期收益下降约15%。

　　相比短期产品预期收益下滑明显，半年以上期限产品预期收益则变化较小。如民生银行一款6个月的人民币理财产品，投资起点为5万元，国庆长假前预期收益为4.5%，目前在售同款产品预期收益依然为4.5%。市民购买此类理财产品时需认清风险，选择适合自身财务状况的产品。

　　节后用资金需及时赎回

　　随着国庆长假结束，节前购买超短期理财产品的市民，节后需动用资金则要及时办理赎回手续，以免影响节后投资。目前大部分银行发行的7天理财产品都是滚动型的，如果不在7天封闭期结束前1~2天提前申请赎回，封闭期结束后资金才可以到账。否则银行会默认将资金滚动到下一期产品之中，利息收益是会自动返还至银行账户的。

　　除每周滚动的理财产品外，按日计息的理财产品一般是在工作日的9：00~15:30赎回，则可以当天到账，否则将计入下一个工作日。不过，多数银行规定当天赎回是不计当天利息的。还有一些银行是根据实际理财天数进阶计息的，市民在赎回时也需要提前1~2天申请。

　　此外，由于假期因素的影响，一些银行在9月30日至10月7日是停止办理申购和赎回业务的，市民需咨询清楚以合理安排赎回时间。如中国银行在其网站上公布，因2012年中秋节、国庆节假期，中银日积月累-日计划在2012年9月30日至10月7日停止办理申购和赎回业务;2012年10月8日起恢复正常。